漳州：上了信用黑名单 男子耗费八年时间才删除

东南网漳州9月7日讯（本网记者 苏益纯 实习生 郭钰婷）这一年来，胡先生饱受困扰，因为有个人不良信用记录，他一直无法申请公积金贷款，三番五次向省农村信用联社申请删除记录，却都不被受理。近日，胡先生在东南网《直通屏山》栏目中留言，希望自己的个人信用贷款问题能够得到解决。

信用污点八年未销

2003年6月6日，胡先生在诏安县四都农村信用社梅洲分社贷款了10000元，本应在2004年04月06日之前还清，因为个人原因，他一直拖到2005年才开始还贷。胡先生说，他于2005年1月10日归还本金5000元整，2005年6月30日归还本金2000元整，2006年4月5日归还3000元整，于2006年4月结清贷款，算来至今已有8年。

然而去年，胡先生在向住房公积金办申请公积金贷款时，却遇到了麻烦。因为没有按期还款，在征信中心个人信用信息基础数据库中，胡先生的个人信用报告留下了这样的描述：“2003年06月06日机构‘WJ’发放的10000元（人民币）农户贷款，业务号X，农户联保，5期，按季归还，2004年04月06日到期。已于2006年04月结清。”因为这样一个信用污点，胡先生无法申请公积金贷款。

一年努力终于如愿以偿

这让胡先生非常郁闷，在2013年3月15日正式实行的《征信业管理条例》中，第十六条明确规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。”如今距离贷款结清已有8年，为什么自己的信用污点还没有被删除呢？

为此，胡先生分别于2013年9月23日、2014年6月13日、2014年7月2日向福建省农村信用联社提出异议申请，但得到的答复不是不予受理，就是异议正在处理中。后来，他又联系了诏安县农村信用合作联社，却被告知不符合要求，不予受理。最终，胡先生找到了中国人民银行诏安县支行，经过支行工作人员多方努力协调，今年的9月5日，省农村信用联社才清除胡先生的“污点”，这下他总算松了口气。

七种情况会产生信用污点

一个信用污点，让胡先生的贷款之路走得很“心塞”。那么，信用污点究竟是如何产生的？记者了解到，目前导致个人信用不良记录的主要有七种情况：一，“睡眠信用卡”还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；七，法院部分经济类判决也会被记录在个人信用报告里。也就是说，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

专家支招消除污点

一旦产生信用污点，对未来进行房贷、车贷、个人商业贷款甚至求学、就业都会有很大影响，业内人士提醒，如果是由于银行或第三方原因导致个人不良信用记录，客户可提供相关书面证明，并及时与银行沟通，通过银行的帮助，在当地人民银行提出异议申请，央行便会进行取证，如情况属实，则会修正该信用记录。

另外还有一种刷新覆盖制度可以消除负面记录。央行对个人征信系统的显示会进行滚动式覆盖的模式，只显示最近24个月的记录。当发现信用卡出现负面记录时，及时还清所欠款项后不要急于销卡，只要在接下来的两年时间内保持信用良好，原有不良记录便会被良好记录覆盖，这时你所进行的信贷行为也便不会再受影响。