房贷还款新方式频出 哪种更适合你？

近日，记者从中国人民银行漳州市分行获悉，漳州市住房信贷政策已从2024年5月28日起调整实施。在此次政策范围内，商业银行可结合本机构经营状况、客户风险等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平；也可按市场化、法治化原则，确定具体的新发放首套和第二套住房商业性个人住房贷款首付比例。

连日来，记者走访漳州市区多家银行了解到，各家银行已对住房贷款利率和首付比例进行了调整。由于商业银行在房贷业务方面享有一定的自主定价权，目前漳州有不少银行针对房贷业务推出了多种还贷产品，从而吸引客户。那么，对于有办理房贷业务需求的客户而言，哪种还款方式更适合自己呢？

先息后本 减轻压力

众所周知，房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。如今，市面上又多了一种还款方式，那就是先息后本。据悉，先息后本是指在一段时间内只支付利息，最后再一次性支付本金的方式。过去这种还贷方式常出现在消费贷、经营贷等领域，眼下也出现在了房贷领域应用。不少房贷客户表示，这一还款方式十分“救急”，不仅能够在短期内减轻还款压力，还能提高资金使用的灵活性。

“兴业银行的‘随薪供’就是一款先息后本还款产品。”兴业银行漳州分行相关负责人介绍，客户采用“随薪供”方式还款，在第一阶段可只还利息，暂缓归还贷款本金，第一阶段期限最长为3年；在第二阶段再按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息，申请人必须为兴业银行个人一手住房贷款或个人二手住房贷款的借款人；借款人必须已正常还款1年（含）以上，信用表现良好，并且贷款剩余期限在2年（含）以上；贷款期限内每位借款人仅可申请一次“随薪供”。

不过，需要注意的是，先息后本只是改变了还款方式。由于前期基本未偿还本金，所以先息后本结束后应偿还的贷款本息总额可能有所增加。与等额本金、等额本息还款方式相比，先息后本的总还款额最多。

花式还款 按需选择

有人想要延后还贷，也有人抢着提前还贷。为此，平安银行等银行推出了诸如“存抵贷”“双周供”等产品，满足客户多样化的还款需求。

据平安银行客服人员介绍，房贷客户开通“存抵贷”产品后，其还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还给客户，利息按日计算。该方式具有多存多抵贷、节省更多贷款利息，存款资金可自由支取，灵活无风险等优点。“双周供”产品则是从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样一来，贷款还得更快、利息省得更多，对于客户而言，既缩短了还款期限又节省利息支出，还款压力也基本不变。

总而言之，无论是哪种还款方式，房贷客户都应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而随意申请、盲目借贷。（闽南日报记者 闫锴）